הלוואות

מה הן הלוואות?

הלוואה היא סכום כספי מיידי הניתן לבית עסק, אדם פרטי או ארגון עקב מחסור זמני במשאבים כלכליים. על הלווה להחזיר את הסכום במהלך פרק זמן מוסכם מראש ובתוספת ריבית המשוקללת מסכום ההלוואה ותקופת החזרה.

• תקופת החזר ארוכה יותר תתבטא אומנם בהחזר חודשי נמוך יותר אך בדרך כלל תיגבה עבורה ריבית גבוהה יותר.

את הגופים אשר מעניקים הלוואות ניתן לחלק לארבעה סוגים:

• המערכת הבנקאית
• חברות אשראי חוץ בנקאיות
• המדינה
• השוק האפור - השוק האפור כולל את מכלול הגופים אשר מספקים הלוואות באופן לא ממוסד.

• סקירה זו מתייחסת לפתרונות מימון הניתנים על ידי חברות וגופים ממוסדים בלבד.

סוגי הלוואות

שוק המימון בישראל רווי במסלולי הלוואות אשר ניתן לקבל על ידי בנקים וחברות אשראי חוץ בנקאיות. בחלק הבא נארגן את מבחר האפשרויות לקבלת הלוואה על פי הגופים הקיימים בארץ וננסה להקל על ההתמצאות בסביבה שלעיתים נראית מעט מסובכת.

• הלוואות בנקאיות

  קבלת הלוואה מן הבנק היא אפשרות נגישה. חשבון הבנק מרכז את הנתונים הכלכליים הנדרשים לאישור (או לסירוב) הלוואות, כך שישנן מספר דרכים לקבלן במהירות כאשר היסטוריית האשראי מאפשרת זאת.

• הלוואות חוץ בנקאיות

  עם השתכללותו של השוק הפיננסי, החלו חברות אשראי חוץ בנקאיות בארץ להציע מסלולים תחרותיים לאלו המוצעים במערכת הבנקאית. אלטרנטיבה צומחת זו משמשת לעתים גם כמקום מפלט לקהל האנשים אשר זקוקים למימון אך מסגרת האשראי הבנקאית שלהם אינה מאפשרת זאת.

• הלוואה לכל מטרה

  בהיותו מסלול אשר פונה להמונים, הלוואה לכל מטרה הוא רעיון שיווקי אשר זכה לפופולאריות רבה בשוק המימון בשנים האחרונות. מסלולים אלו משווקים לציבור על ידי בנקים, חברות חוץ בנקאיות וסוכנויות מימון. ה- "מטרות" עליהן עונה המסלול תואמות בדר"כ את צרכיו של הצרכן הישראלי הממוצע בכך שיכול לבחור את תנאי ההלוואה בהתאם לסיבת לקיחתה.

  • להמשך קריאה: הלוואה לכל מטרה

• הלוואות לסטודנטים

  תקופת הלימודים באוניברסיטה או במכללה היא תקופה תובענית במיוחד עבור סטודנטים אשר נאלצים להשקיע את מירב זמנם בלימודים מחד ולעמוד בתשלומים עבורם מעידך. הלוואות לסטודנטים תוכננו לענות על הצרכים הכלכליים אשר מתעוררים בתקופה זו בכך שהן מאפשרות דחייה של תחילת החזר ההלוואה עד תום הלימודים.

• הלוואות לעסקים

  במציאות כלכלית מבוססת אשראי, עומדות בפני בעל העסק הקטן או הגדול כאחד, אפשרויות רבות ללקיחת הלוואה. הלוואות לעסקים ניתנות על ידי חברות אשראי פרטיות, המערכת הבנקאית, קרנות ייעודיות ועל ידי המדינה. בכל הנוגע לעסקים, אופי והיקף ההלוואות נע בטווח רחב והמסלול הנבחר יכול להכריע את מידת ההצלחה של העסק בטווח הרחוק.

מושגים

כדי לא להיראות מופתעים מול הנציג בבנק ולהבין את פרטי המסלול אשר מוצע בפניכם, כדאי ראשית להכיר כמה מן המושגים העיקריים בתחום.

• ריבית

  ריבית היא סכום כספי אותו יש לשלם בנוסף להחזר מלוא גובה ההלוואה. תשלום הריבית נפרס יחד עם ההלוואה ומתווסף לסכום ההחזר החודשי. על פי ההלכה, הריבית היא הרווח של המלווה בתמורה להשקעתו בעסקי הלווה.

• אובליגו

  אובליגו הוא מונח אשר נמצא בשימוש על ידי המערכת הבנקאית על מנת לעמוד את מידת הסיכון להעמיד אשראי ללקוח מסוים. בחישוב אובליגו נלקחים בחשבון פרטים בסיסיים כגון: מסגרת אשראי מנוצלת בחשבון הבנק ובכרטיס האשראי, ערבויות והלוואות שלקח ופרטים כלליים יותר כמו: וותק הלקוח, בעיות קודמות בהחזר חובות, תיקי הוצאה לפועל וגם התרשמות כללית מפגישה עמו.

  • הלוואה חוץ בנקאית אינה משפיעה על האובליגו הבנקאי.

• ביטחונות וערבויות

  ביטחונות הן סכום כספי או נכס אשר שועבד לגורם המלווה, כנגד ביצוע הלוואה. המלווה יוכל לעשות שימוש מלא בנכס במידה שהלווה לא עומד בהתחייבותיו. ערבות היא התחייבותו של אדם לשאת בחובו של הלווה במידה שלא יחזיר אותו.

• פירעון מוקדם

  פירעון מוקדם הוא החזר חלקי או מלא של גובה הלוואה, בטרם המועד שנקבע לכך בהסכם המקורי. לעיתים נרצה לעשות זאת כאשר המצב הכלכלי הנוכחי מאפשר זאת.

  פירעון מוקדם מתבצע רק לאחר הסכמה מוקדמת של המלווה ולעיתים ילווה בעמלה, ולכן חשוב לברר על האפשרות לפני לקיחת ההתחייבות.

• היתר עסקה

  כיום נהוג לגבות ולשלם ריבית בהתאם להיתר עסקה - על פיו, הריבית היא חלוקת הרווחים מעיסקה בה ניתן סכום כסף מסויים כהשקעה, לשימושו של הלווה. היתר עסקה הוא הפיתרון המודרני לאיסור ההלכתי להלוות בריבית.

  • להמשך קריאה: הלוואות ביהדות

קווים מנחים לנטילת הלוואה

יש לזכור שסכום כספי אשר מתקבל באשראי אינו פוטר אותנו מהתנהלות כלכלית נכונה, אלא הופך אותה לקריטית. לפניכם מספר קווים מנחים אליהם צריך לתת את הדעת בטרם לקיחת הלוואה.

• ראשית, יש לפנות לגופים ממוסדים ואמינים בלבד

  התנהלות מול חברה מוכרת, מוסמכת, אמינה ומנוסה בתחום הוא עיקרון חשוב בכל צעד כלכלי, אל תתפתו לקחת הלוואה מגורם לא ממוסד גם אם התנאים נראים כמשתלמים יותר.

• העיקרון החשוב ביותר הוא לחשוב קדימה

הלוואה יכולה להוות כלי פיננסי יעיל רק במידה שהמחסור בכספים הוא זמני וההתנהגות הכלכליות היא נכונה, אל תיכנסו להתחייבות במידה והעתיד הכלכלי אשר נראה באופק לא מאפשר זאת או שסכום ההחזר החודשי יהווה אחוז משמעותי מסך ההכנסות הצפויות בעתיד. תכננו את פריסת התשלומים כך שתוכלו לעמוד בסכום ההחזר החודשי גם בחודש תובעני כלכלית.

• הבינו לעומק את פרטי ההתחייבות אליה אתם שוקלים להיכנס

  סכום החזר חודשי משוקלל, אפשרות לפירעון מוקדם וגובה העמלה, מהי ההשפעה על האובליגו, יציבות הריבית, האם השימוש בכספים מוגבל למטרות מסויימות וכו'. קראו את השורות הקטנות בהסכם, לעיתים שם טמון הסעיף אשר יכריע את החלטתכם.

• גמישות בתנאי ההלוואה

  כאשר משתנה מצבנו הכלכלי, יחד איתו משתנה גם הנוחיות שלנו, לכן חשובה לנו האפשרות להתאים מחדש את מסלול ההלוואה ואת אופן ההחזר, האם ניתן לעשות זאת?

• ולסיום, הליך יעיל ונוח

  שמבוצע באופן אישי לא יזיק... כי איננו מעוניינים בהליך בירוקרטי ובסירבול.

כיצד ניתן לקבל מידע נוסף?