כרטיסי אשראי

מהו כרטיס אשראי?

בעוד שרובנו מחזיקים בכרטיס חיוב מגנטי המכונה "כרטיס אשראי", מרבית כרטיסי החיוב בישראל אינם מיועדים למתן אשראי (הלוואה). כרטיס אשראי, כפי שאנו רגילים לכנותו, משמש אותנו כאמצעי תשלום חליפי ולעיתים עיקרי ברכישות אשר אנו מבצעים בסדר גודל קטן עד בינוני.

בניגוד לתשלום במזומן ובדומה לתשלום בשיקים, כרטיס האשראי מחוייב במועד מאוחר מביצוע העסקה. מרבית כרטיסי האשראי מאפשרים לך לבחור אחד מתוך שלושה תאריכים בהם ייתבצע החיוב החודשי.

סוגי הכרטיסים

כרטיסי אשראי בישראל מונפקים על ידי בנקים ועל ידי חברות חוץ בנקאיות. לגוף המנפיק יש השפעה רבה על תכונות כרטיס האשראי.

• כרטיס אשראי בנקאי

  כרטיס אשראי בנקאי מונפק על ידי הבנק. הכרטיס מאפשר לך ביצוע רכישות במסגרת אשראי נתונה ולחייב את החשבון בתאריך חודשי מאוחר יותר. החיוב עבור העסקאות אינו נושא ריבית אלא אם כן מדובר בעסקה מסוג קרדיט.

  עסקת קרדיט

  עסקת קרדיט מאפשרת ללקוח לחלק רכישה לכמות תשלומים גבוהה מזו שהמחייב מוכן לשאת. לדוגמא - ברצונך לחלק רכישה מסוימת לחמישה תשלומים, אך העסק שממנו אתה רוכש מאפשר שלושה תשלומים ללא ריבית לכל היותר. במקרה זה, באפשרותך לחלק את סכום החיוב לחמישה תשלומי "קרדיט" באמצעות כרטיס האשראי ולשאת בריבית שתשולם לחברת האשראי.

• בקרוב נפרט תכונות נוספות של כרטיסי אשראי כגון בינלאומיות, תוכנית נקודות ועוד.

• כרטיס אשראי חוץ בנקאי

  כרטיס אשראי חוץ בנקאי מונפק ישירות על ידי חברות אשראי חוץ בנקאיות כגון: חברת כ.א.ל, ישראכרט (מולטי), לאומי קארד ועוד. בניגוד לישראל, בה מרבית כרטיסי האשראי המונפקים הם בנקאיים, בארה"ב רובם המוחלט של הכרטיסים הם חוץ בנקאיים דווקא.

  כרטיס אשראי חוץ בנקאי מבוסס על מסגרת אשראי אשר אינה תלויה במצב האשראי בחשבון הבנק. בעת הצטרפות לחברת כרטיסי אשראי חוץ בנקאית, נפתח עבורך חשבון חדש בו האשראי אינו מצטבר להיסטוריית האשראי בבנק.

  כרטיסים חוץ בנקאיים מאפשרים קבלת הלוואות ישירות מחברת כרטיס האשראי ובכך מתאפשרת שיטה בשם "גלגול הוצאות".

  גלגול הוצאות

  אפשרות ייחודית של כרטיס חוץ בנקאי היא לגלגל הוצאות. כרטיס אשראי מתגלגל מאפשר לך להעביר סכומי חיוב בגובה אשר נתון להחלטתך, מהחודש הנוכחי לחודש הבא.

  בהשתמע מכך, כרטיס אשראי מתגלגל מאפשר שליטה נוספת על סך החיוב החודשי בכרטיס. שיטה זו מאפשרת לקבוע תקרת הוצאות קבועה שאותה אינך מעוניין לעבור החודש. במקרה שבו סך כל ההוצאות עוברת תקרה זו - יועבר ההפרש בתוספת ריבית לחודש הבא.

  מאחר שמסגרת הכרטיס מנותקת מחשבון הבנק, הוא יחויב רק בסכום ה- "תקרה" שאותו קבעת מראש. בחודש הבא, יתווסף ההפרש לסכום החיוב בתוספת ריבית ויהיה עליך לצמצם את ההוצאות כדי לא לעבור את התקרה ולשמור על מצב פיננסי מאוזן בשתי המסגרות.

  • דוגמא:

    לקראת סוף חודש מסוים הוצאת סכום של 3000 שקלים מתוך מסגרת של 3500 שקלים אשר הגדרת כתקרה. אך עקב הוצאה כלכלית בלתי צפויה, נאלצת לחייב את כרטיס האשראי בעוד 1000 שקלים ובכך סך ההוצאות החודשיות שלך עומדות כעת על 4000 שקלים (500 שקלים מעבר לתקרה).

    בחודש זה יחויב חשבון הבנק ב- 3500 שקלים כמתוכנן. ההפרש, 500 שקלים, יתווסף לסכום החיוב של החודש הבא בתוספת ריבית. כעת יהיה עליך לתכנן את ההוצאות של החודש הבא בתוספת סכום זה כך שלא יעבורו את התקרה שהקצבת לעצמך.

  אחריות כלכלית

  כרטיס אשראי חוץ בנקאי מאפשר שליטה נוספת על סכום החיוב החודשי ולכן חשוב להקפיד לנצל זאת גם לטובת הטווח הארוך. ללא התנהלות מחושבת, הפרשי הוצאות עודפים (אשר נושאים ריבית) עלולים להכביד על המאזן הכלכלי.

  גמישותו של כרטיס אשראי מתגלגל יכולה לעזור לך לאזן את מצבך הכלכלי בחודש של הוצאות בלתי צפויות אך באותו המטבע לפתות אותך להוציא יותר ממה שתיכננת. כדי לשמור על בריאות כלכלית, יש להימנע מהוצאות בלתי צפויות ולהוציא אך ורק בהתאם להכנסות החודשיות.

כיצד ניתן לקבל מידע נוסף ?